ในทริปดำน้ำของร้านดำน้ำที่จดทะเบียนกับ ททท. อย่างถูกต้อง จะมีประกันอุบัติเหตุจากการดำน้ำให้ทุกร้าน แต่ทำไมร้านดำน้ำและครูสอนดำน้ำหลายคนจึงยังแนะนำให้สมัครประกันของ DAN หรือ Dive Assure เพื่อรับความคุ้มครองอุบัติเหตุจากการดำน้ำอีก
ที่ผ่านมา ได้รับคำถามมากมายเกี่ยวกับประกันดำน้ำ เลยขอรวบรวมเป็น Q&A ให้อ่านกันนะครับ
Q: ทริปดำน้ำ มีประกันอุบัติเหตุให้อยู่แล้วรึเปล่า
A: ร้านที่จดทะเบียนอย่างถูกต้องจะมีประกันอุบัติเหตุที่เกิดจากการดำน้ำให้กับนักดำน้ำทุกคนอยู่แล้วตามข้อบังคับของ ททท.
Q: แล้วทำไมบางร้านจึงถามว่าต้องการซื้อประกันดำน้ำเพิ่มเติมหรือไม่
A: จริงๆ แล้ว ทุกร้านที่จัดทริปดำน้ำ จะต้องมีประกันดำน้ำให้กับลูกค้าอยู่แล้ว นักดำน้ำอาจจะสอบถามกลับไปก็ได้ เพื่อให้ได้รับข้อมูลที่ชัดเจนมากขึ้น เช่น หมายถึงประกันดำน้ำของ DAN หรือเปล่า หรือประกันดำน้ำของไทย หากเป็นประกันอุบัติเหตุการดำน้ำของไทย นักดำน้ำไม่จำเป็นต้องซื้อเพิ่ม เพราะตามกฎหมายผู้จัดทริปจะต้องทำประกันอุบัติเหตุที่เกิดจากการดำน้ำไว้ให้ลูกค้าทุกคนอยู่แล้ว
Q: DAN กับประกันดำน้ำตามกฎหมายธุรกิจนำเที่ยว ที่ร้านทำให้ต่างกันไหม
A: ต้องขอแยกตอบเป็น 2 กรณี กรณีแรกคือ อุบัติเหตุ กรณีที่สอง คืออาการ
- กรณีอุบัติเหตุ ทั้ง 2 อย่างนี้มีความแตกต่างกันครับ ประกันดำน้ำของต่างประเทศ จะคุ้มครองอุบัติเหตุเฉพาะเวลาที่เราอยู่ใต้น้ำ แต่ประกันอุบัติเหตดำน้ำที่ร้านดำน้ำทำให้ จะคุ้มครองทั้งใต้น้ำ และบนบก เพราะหลักการของกฎหมายที่บังคับให้ผู้ประกอบการทำประกัน ก็เพื่อให้นักท่องเที่ยวได้รับความคุ้มครองตลอดระยะเวลาที่เดินทางท่องเที่ยว และทำกิจกรรมดำน้ำ
- กรณีที่สอง "อาการที่เกิดขึ้นาภายหลังจากการดำน้ำ" เรื่องนี้ประกันทั้งสองแบบ คุ้มครองให้เหมือนกัน แต่อาจจะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันของแต่ละบริษัท เช่น ของ Dive Assure ผู้เอาประกัน จะต้องเข้ารับการรักษาที่ รพ.ในพื้นที่ที่เราไปดำน้ำ หากไม่ได้เข้าที่นั่น ประกันอาจตีความว่า อาการของเราไม่ได้เกิดจากกิจกรรมดำน้ำ แต่เกิดจากกิจกรรมอื่น (เคยมีตัวอย่างเคส) ส่วนประกันอุบัติเหตุตามพรบ.ธุรกิจนำเที่ยว และ DAN ยังไม่เคยเจอปัญหาแบบนี้
Q: แล้วทำไมที่ FreedomDIVE จึงยังแนะนำให้ทำประกัน DAN ด้วย
A: จากประสบการณ์ที่ได้คุยกับตัวแทนประกันอุบัติเหตุหลายๆ คนตลอด 20 ปีที่ผ่านมาของผม พบว่าบริษัทประกันที่อยู่ในเมืองไทย (ทั้งของไทยเองและประกันต่างชาติ) ยังไม่มีความรู้เรื่องอุบัติเหตุจากการดำน้ำมากพอ ไม่รู้ว่าค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการเข้า Chamber มันสูงมาก หลังจากที่มีการเคลมไปหลายเคส บริษัทเหล่านี้ ได้มีการยกเลิกความคุ้มครองในส่วนของการเข้า Chamber เหลือแต่คุ้มครองอุบัติเหตุอื่นๆ ที่เกิดจากการดำน้ำ เช่น แขนหัก ขาหัก แท็งก์ล้มทับนิ้วเท้า ซึ่งเป็นอุบัติเหตุที่ประกันทั่วไปไม่คุ้มครอง เพราะการบาดเจ็บนั้น มีสาเหตุมาจากกิจกรรม Scuba ทำให้ผมเองก็ไม่มั่นใจว่าบริษัทประกันอาจจะเปลี่ยนข้อกำหนดหรือข้อยกเว้นในวันใดวันหนึ่งเหมือนกับที่เคยเกิดขึ้นกับ 2-3 บริษัทก่อนหน้านี้
Q: ขอคำยืนยันจากบริษัทประกันได้หรือไม่ ว่าคุ้มครองการเข้า Chamber หรือไม่
A: ผู้เขียนได้เคยสอบถามไปหลายที่แล้ว และพบว่าได้รับคำตอบคล้ายๆ กันคือ "ถ้าไม่เขียนอยู่ในข้อยกเว้น ก็คือคุ้มครอง แต่อย่างไรก็ตาม เพื่อยืนยันเรื่องนี้จะต้องมีการส่งเรื่องเคลมเข้ามาก่อนถึงจะทราบว่าคุ้มครองหรือไม่ หรือเคสนี้ตกอยู่ในข้อยกเว้นความคุ้มครองหรือไม่ เพราะแต่ละอุบัติเหตุก็มีรายละเอียดที่แตกต่างกัน"
ในขณะที่ DAN บอกไว้ชัดเจนว่าคุ้มครองอุบัติเหตุทุกอย่างในขณะที่อยู่ใต้น้ำ โดยคุ้มครองตามระดับใบรับรองการดำน้ำของนักดำน้ำ และคุ้มครองอาการต่างๆ ที่เกิดขึ้นในภายหลังที่เป็นผลมาจากการดำน้ำ ที่ผ่านมามีเคสที่เกิดขึ้นมามากมายแล้วทั่วโลก ทำให้ร้านดำน้ำต่างๆ ค่อนข้างมั่นใจในการเคลมโดยเฉพาะเมื่อไปดำต่างประเทศ หากต้องเข้า Chamber จริงๆ ทาง รพ.ที่นั่นจะได้มีความมั่นใจในการรักษาเรา
Q: มีความเสี่ยงในการที่ซื้อประกันแล้วไม่ได้รับความคุ้มครองไหม?
A: การทำประกันในทุกๆ แบบ เมื่อสมัครแล้ว ไม่ได้หมายความว่า เราจะได้รับความคุ้มครองอย่างแน่นอน ทุกอย่างจะขึ้นอยู่กับลักษณะเหตุการณ์ที่เกิดขึ้น ซึ่งฝ่ายเคลมของแต่ละบริษัทจะเป็นผู้พิจารณา ยกตัวอย่างเช่น Dive Assure มีการระบุไว้ในรายละเอียดกรมธรรม์ว่า
Term of Coverage: Coverage begins upon commencement of Your participation in a Covered Activity. Subject to the Policy provisions regarding the termination date of insurance for individuals, coverage will terminate upon exit from the water after a Covered Activity. หรือสรุปสั้นๆได้ว่า ความคุ้มครองเริ่มต้นเมื่อคุณเริ่มดำน้ำ และสิ้นสุดเมื่อขึ้นจากน้ำ
ความหมายตามประโยคนี้ ค่อนข้างชัดเจนว่า อุบัติเหตุต่างๆ ที่เกิดขึ้นบนเรือ แม้จะเกี่ยวข้องกับกิจกรรมดำน้ำ ก็จะไม่ได้รับความคุ้มครอง เช่น ขณะใส่อุปกรณ์เตรียมลงน้ำ แล้วลื่นล้ม กรณีนี้มีโอกาสสูง ที่จะไม่ได้รับความคุ้มครอง แม้ว่าในการอธิบายจากตัวแทนของบริษัทโดยตรงที่ว่า คุ้มครองทุกอย่างที่เกี่ยวเนื่องกับกิจกรรมดำน้ำ แต่ใน Policy ระบุไว้แบบนี้ และฝ่ายเคลมได้นำข้อความนี้มาใช้อ้างอิงเวลาปฏิเสธการเคลม
ผมขอสรุปว่า ไม่จำเป็นต้องสมัคร DAN หรือ Dive Assure เพิ่มเติมก็ได้ เพราะร้านดำน้ำที่จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมาย จะต้องมีประกันให้อยู่แล้ว แต่แนะนำสำหรับนักดำน้ำที่มีทริปดำน้ำต่างประเทศบ่อยๆ และสำหรับคนที่อยากเพิ่มความมั่นใจในการเข้ารักษาทันทีที่เกิดอุบัติเหตุ เพราะ DAN เป็นที่รู้จักทั่วโลก
หมายเหตุ: ทั้งหมดนี้เป็นการตอบคำถามจากมุมมองและประสบการณ์ของผม อาจไม่ถูกต้องทุกย่าง อย่างไรก็ตาม ขอแนะนำให้นักดำน้ำ download และศึกษารายละเอียดจากเอกสารเพื่อความเข้าใจที่ชัดเจนอีกครั้งด้วยตัวเอง
ลิงก์อื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
